通俗的来说，从缴费形式来看，重疾险可分为消费型、返还型。

区分这二者的标准就是：我交的保费会不会回来，什么时候回来，能回来多少？

那什么是消费型重疾险？

顾名思义：就是在保障期间如果我们没有发生合同约定的疾病，那么我们不仅得不到任何赔偿，而且所交的保费也会打水漂。

因此，这类重疾险的保费非常便宜，通常我们可以用较少的保费，获得更高的保额。

比如：30 岁男性，50 万保额，每年保费约在几千元。

反之，返还型保险，指的就是在保障期间内，即便我们没有发生合同约定的疾病，但是只要不违法乱纪，那这一生我们基本上都可以得到理赔，只不过是时间点不同。

毕竟，不管是60岁、或于70岁、或于什么时间。。.。。或因为大病、或因为意外、或因为什么原因。。.。。人固有一死。

SO，返还型保险，只要我们不违法乱纪，那么它的赔付率是100%。

不过，返还型保险分为两类。

一类指：只要我们不违法乱纪，那么不管在什么时间，是因为大病、或因为意外、或因为什么原因。。.。。导致的风险，都可以得到理赔。

举个例子：

小明买了一份保终身，50万保额的重疾险。

可是，等小明活到 90 岁也没有患病，最后自然老死。

在小明自然身故的那天，小明的子女和保险公司提出了理赔申请。

最后，保险公司理赔给小明的子女50万的身故理赔金。

另一类指：会在约定时间返还一笔钱给你，与此同时，保障继续有效。

举个例子：

小明买了一份保终身，50万保额的重疾险。

同时和保险公司约定，如果在60岁的时候，小明平安无事，没有发生合同约定的疾病，那么保险公司需要返还保费，同时保障继续。

幸运的是，小明在60岁的时候，身体依旧很棒，所以得到了保险公司返还的20万保费。

后在小明74岁的时候，发生了合同约定的疾病，于是保险公司理赔了小明50万。

合同终止。

由于返还型保险，无论如何，都能 100% 获得保额，所以这些产品价格都不便宜。

比如：30 岁男性，50万保额保终身，每年保费在 1.1 万 - 1.6 万元之间。

那么我们购买重疾险时，应该选择消费型重疾险，还是返还型重疾险呢？

其实，这两种产品没有好坏对错之分，建议大家购买时，结合自己的需求来看就好。

比如：预算有限选择消费型，预算充足，选择返还型。

好了，确定了选择什么类型的重疾险后，我们就可以考虑哪个重疾险的保障内容更加全面了。

目前，大多数重疾险保：重疾、轻症、中症、特疾等。

在这几个保障内容中，我们先聊聊重疾种类：

由于在2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。

SO，无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

并且这 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

SO，建议大家在购买重疾险时，不要单纯的认为重疾险保的疾病种类越多越好。

接下来我们聊聊：轻症、中症、特疾等。

由于保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症、中症、特疾等没有统一的标准的。

直接造成不同公司对轻症、中症、特疾等的数量与种类都有一定的不同。

所以，这块通常是各保险公司藏污纳垢的地方。

比如：

去年，某世界 500 强保险公司的一个拒赔案例在网上闹得沸沸扬扬。

客户因为冠心病住院，医生说他这个病可以做“冠状动脉介入术”（微创植入心脏支架），也可以剖开胸膛做“冠状动脉搭桥术”。

介入术创伤小恢复快，而搭桥术非常痛苦，恢复也很慢，一般正常人都会选择介入术。

结果客户在理赔时才发现，这款重疾险只保搭桥术，介入术是不赔的…

SO ，建议大家购买重疾险时，重点关注这个地方。

比如：不要局限于关注它保障多少种疾病，应该关注它保障的疾病，有没有用包含高发疾病，以及有没有分组，分组是否合理。

另外：现在的重疾险，从赔付次数来看，可以分为单次赔付重疾险、多次赔重疾险、癌症多次赔。

单次赔付重疾险：说白了，只能理赔一次重疾。

多次赔付重疾险：说白了，可以赔付多次重疾。

不过，需要注意的是：这个多次赔付针对的是两种不同种类的重疾。

多次赔付重疾险的出现，完全是为了保障那些随着医学发展，即便得过重疾，依然可以带着疾病生存的人群的。

毕竟，这类人群比其他健康人更容易患重疾。

癌症多次赔付：其实癌症多次赔付一般作为附加险存在，可以和单次赔付重疾险、多次赔付重疾险随意组合，实现更全面的保障。

毕竟癌症对我们的威胁越来越大，可以说，癌症这个东西在我们的生命中基本是躲不掉的。

可能在大家看文章的这3分钟里，全国可能就有21个人不幸患上了癌症。

那这几种重疾险，我们应该怎么选择呢？

李财师建议大家按需出发：

比如：

1、对于有家族癌症病史的人群，优先选择癌症多次赔付重疾险。

由于癌症的复发、转移、持续是所有重疾多次理赔里概率最高的。

所以，建议大家在选择癌症多次赔付重疾险时，优先考虑赔付有没有间隔期。

毕竟，对于一个癌症病人，能再活3年还是再活5年，那概率可差的不是一星半点。

目前市面上的产品基本上都是3年间隔期，不过最近新上的芯爱重疾险间隔期是1年。

2、对于预算有限的人群，优先选择单次赔付重疾险。

李财师之前提醒过大家：预算有限，保额优先。

SO，先拥有保障比选择什么保障更重要。

3、对于预算充足，或者有家族病史的人群，可以选择多次赔付重疾险。

毕竟随着医学的发展，很多得了“绝症的人”，都可以通过医学手段可以控制成慢性病，然后带着疾病生存。

SO，为了后续保障，多次赔付还是有必要的。

总的来说，选择什么重疾险，取决于我们的需求。大家按需出发。